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मुंबई
भारत में ज़्यादातर महिलाएं ऋण लेना चाहती हैं, और ज़्यादातर महिलाएं सक्रिय रूप से अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की निगरानी भी कर रही हैं। यह महिला और खुदरा ऋण पर वार्षिक रिपोर्ट के कुछ प्रमुख निष्कर्ष हैं। इस रिपोर्ट का शीर्षक है, “From Borrowers to Builders: Women’s Role in India’s Financial Growth Story”। इसे ट्रांसयूनियन सिबिल, नीति आयोग के महिला उद्यमिता प्लेटफ़ॉर्म (डब्लूईपी) और माइक्रोसेव कंसल्टिंग (एमएससी) द्वारा प्रकाशित किया गया है।
रिपोर्ट के अनुसार, भारत में 27 मिलियन महिला उधारकर्ता दिसंबर 2024 में अपने ऋण की सक्रिय रूप से निगरानी कर रही थीं, जो कि दिसंबर 2023 में ऐसा करने वाली लगभग 19 मिलियन महिलाओं की तुलना में 42% अधिक है। यह दर्शाता है कि महिला उधारकर्ता वित्तीय सशक्तिकरण की आधारशिला के रूप में क्रेडिट हेल्थ के महत्व को तेजी से पहचान रही हैं।
युवा महिलाएं लोन निगरानी में आगे हैं
जैसे-जैसे अधिक महिलाएं कार्यबल से जुड़ रही है या उद्यमी बन रही हैं, औपचारिक ऋण तक पहुँच उन्हें अपने करियर को आगे बढ़ाने या अपने बिजनेस आगे बढ़ाने का मार्ग प्रदान करती है। इसके अतिरिक्त, अपने ऋण की निगरानी करने से महिला उधारकर्ताओं को अपने फिनांशियल हेल्थ बनाए रखने, बेहतर ऋण शर्तों को सुरक्षित करने और पहचान की चोरी से बचाने में मदद मिलती है।
रिपोर्ट लॉन्च की घोषणा करते हुए, नीति आयोग की प्रमुख आर्थिक सलाहकार और डब्लूईपी की मिशन निदेशक अन्ना रॉय ने कहा: “महिला उद्यमिता को प्रोत्साहित करना भारत में कार्यबल में प्रवेश करने वाली महिलाओं के लिए रोजगार के अवसर सुनिश्चित करने का एक तरीका है। यह हमारी अर्थव्यवस्था के न्यायसंगत आर्थिक विकास को गति देने के लिए एक व्यवहार्य रणनीति के रूप में भी काम कर सकता है। महिला उद्यमिता को बढ़ावा देने से 150 से 170 मिलियन लोगों के लिए रोजगार के अवसर पैदा हो सकते हैं और साथ ही श्रम बल में महिलाओं की भागीदारी को बढ़ावा मिल सकता है।”
नीति आयोग के सीईओ बीवीआर सुब्रह्मण्यम ने महिला उद्यमियों को सशक्त बनाने में वित्त तक पहुँच की महत्वपूर्ण भूमिका पर प्रकाश डालते हुए कहा, “सरकार मानती है कि वित्त तक पहुँच महिला उद्यमिता के लिए एक बुनियादी जरूरत है. महिला उद्यमिता मंच एक समावेशी पारिस्थितिकी तंत्र बनाने की दिशा में काम कर रहा है जो वित्तीय साक्षरता, ऋण तक पहुँच, सलाह और बाजार संबंधों को बढ़ावा देता है. हालाँकि, न्यायसंगत वित्तीय पहुँच सुनिश्चित करने के लिए सामूहिक प्रयास की आवश्यकता है. महिलाओं की ज़रूरतों के अनुरूप समावेशी उत्पादों को डिज़ाइन करने में वित्तीय संस्थानों की भूमिका, साथ ही संरचनात्मक बाधाओं को दूर करने वाली नीतिगत पहल, इस गति को बढ़ाने में सहायक होगी. डब्लूईपी के तत्वावधान में इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, फाइनेंसिंग वूमेन कोलैबोरेटिव (एफडब्लूसी) का गठन किया गया है. हम चाहते हैं कि वित्तीय क्षेत्र के और भी हितधारक एफडब्लूसी से जुड़ें और इस मिशन में योगदान दें.”
महिला उद्यमियों के बीच क्रेडिट स्वास्थ्य के बारे में बढ़ती जागरूकता की ओर ध्यान आकर्षित करते हुए, ट्रांसयूनियन सिबिल के एमडी और सीईओ श्री भावेश जैन ने कहा: "अपनी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट और स्कोर की स्वयं निगरानी करने वाली महिलाओं की संख्या में 42% की वृद्धि हुई है, जो दिसंबर 2023 में 18.94 मिलियन से दिसंबर 2024 में 26.92 मिलियन हो गई है। हालांकि यह एक उत्साहजनक प्रवृत्ति है, लेकिन महिलाओं को भारत की आर्थिक कहानी में भागीदार से आगे लीडर बनने के लिए इसे जारी रखना चाहिए। उधारकर्ता अपनी क्रेडिट स्थिति के बारे में सतर्क रहकर बेहतर वित्तीय निर्णय ले सकते हैं।"
रिपोर्ट में यह भी बताया गया है कि कुल स्व-निगरानी आधार में महिलाओं की हिस्सेदारी दिसंबर 2024 में बढ़कर 19.43% हो गई, जो दिसंबर 2023 में 17.89% थी।
रिपोर्ट के निष्कर्षों पर बोलते हुए, एमएससी के प्रबंध निदेशक मनोज कुमार शर्मा ने कहा: "निष्कर्ष चौंकाने वाले हैं। 2019 से ऋण चाहने वाली महिलाओं की संख्या 22% की सीएजीआर से बढ़ी है, जिसमें 60% उधारकर्ता अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों से आते हैं। यह मेट्रो शहरों से परे एक गहरी वित्तीय छाप को रेखांकित करता है।"
इसके अलावा, युवा जेन जेड महिलाएं ऋण निगरानी में अग्रणी हैं, इस समूह में संख्या में साल-दर-साल 56% की वृद्धि हुई है, जिससे 2024 में स्व-निगरानी करने वाली महिला आबादी में उनकी हिस्सेदारी 22% हो गई है। मिलेनियल3 महिलाओं की संख्या में 38% साल दर साल वृद्धि देखी गई, जिससे उसी अवधि के लिए स्व-निगरानी करने वाली महिला आबादी में उनकी हिस्सेदारी 52% हो गई।
यहां तक कि कुल स्व-निगरानी आबादी के भीतर भी, दिसंबर 2024 में जेन जेड महिला उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी दिसंबर 2023 में 24.9% से बढ़कर 27.1% हो गई। इन मेट्रिक्स में वृद्धि वित्तीय जागरूकता के उच्च स्तर और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने की दिशा में क्रेडिट प्रबंधन उपकरणों की व्यापक स्वीकृति को इंगित करती है।
महिला उधारकर्ताओं द्वारा लिए जाने वाले ऋणों की बदलती प्राथमिकताएँ
भारत में ऋण लेने वाली महिलाओं की संख्या वर्ष 2019 और 2024 के बीच 22% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर से बढ़ी है। जबकि उपभोग ऋण4 महिला उधारकर्ताओं द्वारा लिया जाने वाला पसंदीदा उत्पाद बना हुआ है, रिपोर्ट की अंतर्दृष्टि से पता चलता है कि अधिक महिलाएं व्यवसाय ऋण भी ले रही हैं।
2024 में, व्यावसायिक उद्देश्यों (व्यावसायिक ऋण, वाणिज्यिक वाहन और वाणिज्यिक उपकरण ऋण, संपत्ति पर ऋण) के लिए महिलाओं द्वारा खोले गए नए ऋण खातों की संख्या में लगभग 37 लाख की वृद्धि देखी गई, जिसमें कुल 1.9 लाख करोड़ रुपये का संवितरण हुआ, जबकि 2019 में व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए लगभग 8 लाख नए ऋण खाते थे और कुल 0.7 लाख करोड़ रुपये का संवितरण हुआ था। जबकि 2019 के बाद से ऋण खातों की संख्या में चार गुना से अधिक की वृद्धि हुई है, ये ऋण 2024 में महिला उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए कुल ऋणों का केवल 3% हिस्सा हैं।
महिला उधारकर्ताओं के बीच उपभोग ऋण सबसे पसंदीदा क्रेडिट उत्पाद बना हुआ है। दिसंबर 2024 तक अपने बटुए में सक्रिय उपभोग ऋण रखने वाली महिला उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी दिसंबर 2019 में 33% से बढ़कर 36% हो गई। दिसंबर 2024 तक कृषि और स्वर्ण ऋण संयुक्त रूप से 34% महिला उधारकर्ताओं के पास थे, जबकि दिसंबर 2019 में यह 32% थी। व्यावसायिक ऋणों में सबसे अधिक हिस्सेदारी में बदलाव देखा गया, दिसंबर 2024 तक 16% महिला उधारकर्ताओं के पास लाइव व्यावसायिक उद्देश्य ऋण था, जबकि दिसंबर 2019 में यह 9% था।
क्रेडिट के प्रति जागरूक होना उधारकर्ताओं को अधिक ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित करता है
ट्रांसयूनियन सिबिल डेटा से पता चलता है कि 13.49% महिलाएं जो अपनी क्रेडिट जानकारी की सक्रिय रूप से निगरानी करती हैं, अपनी निगरानी गतिविधि के एक महीने के भीतर ऋण खाता खोलती हैं। अपनी क्रेडिट जाँच के समय 90+ दिन की देय तिथि (डीपीडी) से अधिक भुगतान वाली महिलाओं में से, 17.45% छह महीने के भीतर कम चूक ब्रैकेट में चली गईं, जबकि 11.37% मानक उधारकर्ता बन गईं। यह दर्शाता है कि अधिक ऋण लेने में सहायता करने के अलावा, स्व-निगरानी भी क्रेडिट हेल्थ में सुधार को बढ़ावा देती है।
ट्रांसयूनियन सिबिल के सीनियर वाइस-प्रेसीडेंट और डायरेक्ट-टू-कंज्यूमर बिजनेस के हेड भूषण पडकिल ने कहा, "अपने ऋण का भुगतान लगन से करने और इस व्यवहार के परिणामस्वरूप बेहतर क्रेडिट स्कोर का लाभ उठाकर, महिलाएं अपनी विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तेजी से कई ऋण ले रही हैं। ऋणदाता इस भुगतान डेटा का लाभ उठाकर ऋण के लिए तैयार और ऋण योग्य महिला उधारकर्ताओं की पहचान कर सकते हैं और उन्हें लक्षित कर सकते हैं। साथ ही उन लोगों को सहायता प्रदान करने का अवसर भी प्राप्त कर सकते हैं जिन्हें पुनर्भुगतान में सहायता की आवश्यकता हो सकती है, जिससे उनके उधारकर्ताओं के साथ दीर्घकालिक, विश्वास-आधारित संबंधों की नींव रखी जा सके,"
स्व-निगरानी करने वाली महिला उधारकर्ताओं का राज्य-व्यापी वितरण
रिपोर्ट से प्राप्त जानकारी से पता चलता है कि गैर-मेट्रो क्षेत्रों की महिला उधारकर्ता, मेट्रो क्षेत्रों की महिला उधारकर्ताओं की तुलना में अपने ऋण की स्व-निगरानी करने में अधिक सक्रिय हैं। मेट्रो क्षेत्रों की स्व-निगरानी करने वाली महिलाओं की संख्या में साल-दर-साल 30% की वृद्धि हुई है, जबकि इसी अवधि के दौरान गैर-मेट्रो क्षेत्रों की महिलाओं की संख्या में 48% की वृद्धि हुई है।
वर्ष 2024 में, स्व-निगरानी करने वाली महिलाओं के लिए शीर्ष पाँच राज्य महाराष्ट्र, तमिलनाडु, कर्नाटक, उत्तर प्रदेश और तेलंगाना थे। इन राज्यों में सभी राज्यों की 49% स्व-निगरानी करने वाली महिलाएं थीं। दक्षिणी क्षेत्र में स्व-निगरानी करने वाली महिलाओं की संख्या सबसे अधिक थी, जहाँ 10.2 मिलियन महिलाएं थीं। इस क्षेत्र में दिसंबर 2023 से दिसंबर 2024 तक स्व-निगरानी करने वाली महिलाओं में 46% की वृद्धि देखी गई। राजस्थान, उत्तर प्रदेश और मध्य प्रदेश जैसे उत्तरी और मध्य राज्यों में पिछले पांच वर्षों में सक्रिय महिला उधारकर्ताओं में उच्च चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर देखी गई है।
महिला केंद्रित और समावेशी वित्तीय ऑफर्स की आवश्यकता
वर्ष 2019 से, व्यावसायिक ऋणों में महिलाओं की हिस्सेदारी 14% और स्वर्ण ऋणों में 6% बढ़ी है। दिसंबर 2024 तक, भारत में व्यावसायिक उधारकर्ताओं में महिलाओं की हिस्सेदारी 35% थी। ऋण जागरूकता और ऋण स्वास्थ्य में सुधार के इन उत्साहजनक संकेतों के बावजूद, महिला उधारकर्ताओं को ऋण तक पहुँचने में चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है, जैसे ऋण से बचना, खराब बैंकिंग अनुभव, ऋण तत्परता में बाधाएं और संपार्श्विक और गारंटर के आसपास की बाधाएं।
ऋण जागरूकता में निरंतर वृद्धि और बेहतर स्कोर के साथ वित्तीय संस्थानों के लिए महिलाओं को लिंग-आधारित वित्तीय उत्पादों के साथ ऋण देने की क्षमता बढ़ गई है जो महिलाओं की अनूठी व्यावसायिक और व्यक्तिगत आवश्यकताओं के अनुरूप हैं।
महिला उधारकर्ताओं के सामने आने वाले मुद्दों पर प्रकाश डालते हुए, श्री जैन ने कहा: “इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए एक बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता है, जिसमें वित्तीय साक्षरता में सुधार, बैंकिंग अनुभवों को बढ़ाना और अधिक समावेशी वित्तीय उत्पाद और सेवाएं शामिल है। ऐसा करके, हम यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि महिला उधारकर्ताओं को ऋण तक समान पहुँच हो और उन्हें अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने का अवसर मिले।”
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1. स्व-निगरानी उपभोक्ता वे उपभोक्ता हैं जो अपना स्वयं का सिबिल स्कोर जाँचते हैं और रिपोर्ट करते हैं।
2. खुदरा ऋण व्यक्तियों को दिए जाने वाले ऋण और ऋण उत्पाद हैं, जैसा कि ट्रांसयूनियन सिबिल के उपभोक्ता ब्यूरो पर क्रेडिट संस्थानों द्वारा रिपोर्ट किया जाता है।
3. जेन जेड उपभोक्ता 1995 और 2010 के बीच पैदा हुए हैं, मिलेनियल उपभोक्ता 1980 और 1994 के बीच पैदा हुए हैं।
4. उपभोग ऋण क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और उपभोक्ता टिकाऊ ऋण हैं।
